Que couvre l’assurance emprunteur ?
L’achat d’un bien immobilier est une décision importante qui nécessite de nombreuses démarches. Pour vous protéger mais aussi pour protéger votre organisme prêteur, vous allez notamment devoir souscrire des contrats d’assurance. On vous en dit plus sur l’assurance emprunteur ainsi que sur les assurances recommandées à tous les propriétaires.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance de prêt est un contrat souscrit par l’emprunteur qui garantit à la banque prêteuse le remboursement du crédit immobilier. Autrement dit, cette assurance de prêt est une sécurité pour la banque qui délivre un crédit immobilier. Si l’emprunteur se retrouve dans une situation qui l’empêche de payer ses mensualités de prêt (invalidité, décès, etc.), l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû auprès de la banque.
Quels sont les taux d’assurance emprunteur en 2022 ?
Le taux de l’assurance emprunteur ou assurance de prêt immobilier se fixe par la banque ou l’assureur que vous sélectionnez. Il s’agit d’une composante importante de votre crédit immobilier qui varie selon plusieurs critères tels que votre âge, votre état de santé, le montant de votre prêt, la durée de votre prêt, le taux de votre crédit et les risques éventuels estimés par votre organisme prêteur. Autrement dit, plus vous présentez de risques pour votre banque (selon votre âge, votre santé, si vous fumez, etc.), plus le taux de l’assurance emprunteur s’élèvera. Petit changement toutefois depuis l’instauration de la Loi Lemoine en février 2022, le droit à l’oubli pour les personnes ayant eu un cancer est réduit à 5 ans et le questionnaire médical est supprimé pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 euros.
Aussi, il est important de noter qu’une banque propose des tarifs souvent supérieurs à un assureur. Les taux d’assurance emprunteur en 2022 oscillent ainsi entre 0,45 % du montant du prêt pour les emprunteurs de moins de 35 ans et plus de 1 % pour les emprunteurs de plus de 55 ans
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Souscrire une assurance emprunteur lorsque l’on emprunte de l’argent n’est pas obligatoire selon la loi, mais dans les faits, les banques l’exigent presque toujours. Au moment de signer votre demande de prêt, on vous invitera à souscrire l’offre d’assurance emprunteur proposée par votre banque. Toutefois, selon la loi Lemoine qui remplace la loi Hamon, vous pourrez procéder à la résiliation de vos contrats à tout moment. Avant que votre contrat se résilie, vous devez toutefois souscrire une nouvelle assurance de prêt qui présente les mêmes garanties que l’ancienne. C’est alors le moment de choisir une offre dont le coût est plus avantageux (chez une autre banque ou chez un assureur).
Même si elle n’est pas obligatoire au regard de la loi, il est quasiment impossible d’obtenir un crédit immobilier sans souscrire au préalable une assurance emprunteur. D’ailleurs, d’autres contrats d’assurance, facultatifs sont fortement recommandés pour les propriétaires. C’est notamment le cas de l’assurance habitation pour propriétaire qui permet de protéger le logement en cas de sinistre. Pour les propriétaires qui mettent en location l’un de leurs biens, il est également possible de souscrire une assurance habitation pour propriétaire non-occupant (PNO). Celle-ci a pour vocation de protéger le propriétaire du logement en cas de sinistre subi par le locataire du bien ou par des tiers.
Quelles garanties couvre les contrats d’assurance emprunteur ?
Dans le cadre d’un crédit immobilier, un contrat d’assurance emprunteur peut couvrir différents risques qui peuvent varier d’un assureur à l’autre tels que :
– Le Décès
– La Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
– L’Invalidité permanente partielle (IPP) ou l’invalidité permanente totale (IPT)
– L’Incapacité temporaire de travail totale ou partielle (ITT)
– La Perte d’emploi
Les deux risques de base obligatoires pour la souscription d’un crédit immobilier sont la garantie Décès et la garantie PTIA. Attention, la garantie Décès peut faire l’objet d’une limite d’âge. Si l’emprunteur ne peut pas rembourser son prêt et qu’il remplit les conditions détaillées dans son contrat, l’assureur se charge du remboursement du capital dû à l’organisme prêteur. Pensez à bien étudier les garanties, exclusions et tarifs proposés par le contrat d’assurance de votre banque et n’hésitez pas à comparer pour trouver celui qui vous convient le mieux.
